Dans la vie, il y a des projets qui aboutissent et d’autres qui échouent. Il est assez fréquent de voir un couple marié souscrire un crédit immobilier en vue d’une accession à la propriété, finir par divorcer. Dans ces cas-là, quelles sont les options disponibles ?

Notion de clause de solidarité

Deux personnes mariées qui souhaitent souscrire un crédit immobilier sont toutes aussi responsables l’une que l’autre dans le remboursement de ce prêt. La responsabilité de chacun dépendra alors du régime choisi par le couple.

Si ce dernier a choisi la séparation des biens, chacun des époux aura alors à rembourser le crédit à la hauteur de son apport. Mais si le mariage a été sous le régime de la communauté réduite aux acquêts, le bien acquis appartient aux deux époux. Le remboursement du crédit immobilier qui y correspond revient alors aux deux, de manière solidaire.

Option numéro 1 : l’un des époux souhaitent garder le bien immobilier

Si le couple décide de divorcer alors qu’un crédit immobilier est en cours, et si l’un des époux souhaite garder le bien immobilier, alors il devra racheter la part de l’autre, en plus de reprendre le crédit restant dû à la banque.

Bien évidemment, celui qui rachète la part de l’autre devra avoir les ressources nécessaires pour le faire. D’ailleurs, la banque devra analyser sa solvabilité, pour établir s’il peut assurer seul le remboursement restant dû.

Option numéro 2 : aucun des époux ne veut garder le bien immobilier

Dans le cas où le crédit immobilier est encore en cours mais qu’aucun des deux époux ne veut reprendre le bien, alors il faudra procéder à la vente.

Dès que la vente sera conclue, le notaire se chargera de solder le crédit immobilier en cours et restituera le reste du montant obtenu aux époux. Là encore, le régime du mariage va déterminer la part de chacun.

En cas de mariage sous le régime de communauté réduite aux acquêts, alors chacun aura 50 % du montant. En cas de régime de séparation des biens, alors les époux seront payés en fonction de leur apport dans l’acquisition du bien immobilier.

Option numéro 3 : les époux souhaitent divorcer mais rester copropriétaires

Il peut également arriver que les nouveaux divorcés ne veuillent pas vendre le bien immobilier, et qu’aucun d’entre eux ne veuille racheter la part de l’autre. En tant que copropriétaires, ils peuvent alors décider de continuer à vivre ensemble ou alors mettre le bien immobilier en location.

Dans ce cas-là, les deux parties devront continuer à rembourser solidairement le crédit immobilier.

Les prêts entre particuliers sont de plus en plus fréquents depuis maintenant une décennie. Certaines plateformes sont nées, pour mettre en relation des investisseurs et des emprunteurs. La question se pose alors : à quel montant peut-on prétendre lors de tels crédits ?

Des crédits adaptés à tous les projets

Le prêt particulier s’adresse à tous et permet de réaliser différents types de projet. Hormis le crédit immobilier, presque tous les crédits peuvent être souscrits via un prêt particulier.

Par exemple, vous pourrez souscrire un crédit travaux, si vous souhaitez rénover votre intérieur, refaire la façade de votre maison. Vous pourrez également financer les travaux de votre toiture, ou encore refaire l’isolation thermique.

Vous pourrez également y trouver un crédit à la consommation, pour vos besoins personnels. Peut-être envisagez-vous de partir en vacances en famille pour l’été qui vient ? Ou alors, vous avez peut-être envie de renouveler votre équipement de cuisine ?

Le prêt particulier peut même vous aider à financer l’acquisition d’une nouvelle voiture. En effet, bon nombre de ménages optent pour un crédit auto auprès des prêts particuliers, plutôt que de s’adresser à un établissement bancaire.

Sur Younited Credit par exemple, vous pourrez prétendre à des montants allant de 1 000 euros à 50 000 euros, selon vos besoins.

Quels avantages de souscrire un prêt particulier ?

Quand on souscrit un prêt particulier, les avantages sont nombreux par rapport au système bancaire classique.

Déjà, il faut savoir que les formalités sont allégées au mieux. Vous pourrez souscrire un crédit sans subir les enquêtes souvent intrusives que les banques mènent à votre sujet pour déterminer votre capacité de remboursement.

Par ailleurs, la demande de crédit se fait généralement 100 % en ligne, ce qui est extrêmement pratique. Vous gagnez du temps, de l’argent et vous obtenez une réponse au plus vite, le plus souvent en 24 heures.

Mais le fait d’opter pour un prêt entre particuliers vous assure également que tous les intérêts sont reversés aux investisseurs qui ont financé votre crédit. Il peut s’agir de personnes morales, de particuliers, d’entreprises, de caisses de retraite, etc. Dans le système bancaire pourtant, les intérêts reviennent en totalité à la banque.

Exigez une transparence totale

Avant de souscrire votre crédit, assurez-vous d’avoir toutes les informations nécessaires. Par exemple, renseignez-vous sur l’échéance de remboursement ainsi que sur le taux d’intérêt du prêt. Assurez-vous également qu’il n’y a pas de frais cachés ni de clauses suspectes qui vont vous contraindre à quoi que ce soit.

Le terme rachat de crédit revient souvent depuis maintenant quelques décennies. En quoi cela consiste-t-il ? Peut-on en tirer des avantages si on se lance dedans en 2019 ? Nous vous disons tout.

Rappel sur la notion de rachat de crédit

Le rachat de crédit n’est autre qu’une opération financière qui consiste à solder vos crédits en cours afin d’en souscrire un nouveau, dans des conditions plus souples. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation, d’un crédit immobilier ou autres.

Le principe est simple : vous demandez à un organisme de crédit de racheter le crédit en cours et de vous proposer un nouveau crédit, avec des mensualités plus allégées et une durée de remboursement plus longue.

Le rachat de crédit peut aussi porter sur de nombreux crédits à la fois : vous soldez tous vos crédits en cours pour n’en faire qu’un seul, afin de n’avoir à assumer qu’une seule mensualité par mois.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?

Pour l’emprunteur, les avantages du rachat de crédit sont nombreux.

Tout d’abord, il faut rappeler que cette opération lui permet de regrouper tous ses crédits en un seul. Il n’aura plus à considérer qu’un seul taux, une seule mensualité tous les mois. En termes d’organisation financière, cela permet d’avoir plus de visibilité quant à la trésorerie disponible.

Ensuite, il ne faut pas oublier que le rachat de crédit rallonge la durée de remboursement. La mensualité est alors amoindrie, ce qui a un impact positif sur le pouvoir d’achat. Dans la foulée, le taux d’endettement est également revu à la baisse.

Est-ce judicieux de procéder à une telle opération en 2019 ?

S’il y a une règle à suivre lorsqu’on envisage de procéder à un rachat de crédit, c’est d’observer les taux sur le marché. En effet, il est plus que recommandé de faire racheter son crédit lorsque les taux sont bas, car cela vous permettra d’amoindrir le coût final du refinancement.

Alors, qu’en est-il en 2019 ? Est-ce judicieux de se lancer dans un rachat de crédit ? Ce que l’on peut dire, c’est que la forte chute des taux en 2016 est loin. Ceux-ci ont légèrement augmenté mais se sont stabilisés au cours de l’année dernière.

Ainsi, on peut dire que 2019 est encore une année propice pour entamer une procédure de rachat de crédit, car les taux sont encore à un niveau largement acceptable.

Cependant, il est important de bien lire les conditions dudit rachat avant de signer. Parfois, il existe certaines clauses qui font que l’opération devient chère. Par exemple, c’est le cas des pénalités diverses, notamment en cas de remboursement anticipé.

Il peut arriver que l’on ait besoin de souscrire un immobilier, pour devenir propriétaire. Pourtant, est-ce envisageable dans la mesure où vous devez encore rembourser votre crédit à la consommation ? Nous vous disons tout.

Une question de timing

Il ne faut pas oublier que l’un est un prêt à moyen terme et que l’autre va vous engager sur des années de remboursement. La souscription d’un crédit immobilier ne devrait pas poser de problèmes, puisque le prêt à la consommation sera remboursé assez vite, il ne vous restera alors plus que le crédit immobilier à rembourser.

Cependant, il n’est pas toujours facile de suivre les finances lorsqu’on a à rembourser deux crédits différents, à des dates différentes dans le mois.

Cumuler crédit à la consommation et crédit immobilier, est-ce possible ?

En principe, rien ne vous empêche de souscrire un crédit immobilier, même si vous n’avez pas encore fini de rembourser votre crédit à la consommation.

Le seul paramètre sur lequel les banques s’appuient pour vous octroyer ou non un crédit supplémentaire, c’est votre taux d’endettement.

Si vos crédits en cours atteignent ou dépassent déjà 33 % de vos revenus, il est pratiquement impossible de trouver une banque pour financer votre crédit immobilier.

Non seulement votre surendettement va affecter fortement votre pouvoir d’achat mais cela va remettre en cause votre capacité de remboursement.

Peut-on « glisser » le crédit consommation dans le crédit immobilier ?

Bien des gens se demandent s’il est possible d’inclure un crédit à la consommation dans un crédit immobilier. Le remboursement se fera alors dans les conditions du crédit immobilier.

Le problème se pose pourtant au niveau du contrat de prêt. Celui-ci devra reposer sur les bases d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier, et pas les deux. C’est la raison pour laquelle les banques sont très rares à accepter ce type de montage.

Le regroupement de crédit, une option envisageable

Si vous tenez à avoir le crédit à la consommation et le crédit immobilier dans un seul et unique contrat, vous pourrez souscrire les deux et procéder plus tard à un regroupement de crédit.

Cette opération consiste à racheter tous vos crédits en cours et à redéfinir les termes d’un nouveau contrat. La durée de remboursement sera alors allongée, le coût final du crédit sera revu à la hausse, mais les mensualités seront amoindries de manière à ne pas pénaliser votre pouvoir d’achat.